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一文把贷款说明白

生活经验1年前 (2023)更新 boisehao
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不管是做生意当老板的,还是给别人打工的,几乎都离不开贷款,恰好这一块最近有所接触,结合从银行、中介那拿的信息以及我自己的调研,准备了这篇文章分享给大家。(一来做个记录,二来提供给别人价值自己才具有了价值)

先说种类:

一般来说,贷款无非2种,即信用贷和抵押贷。然后又分2个主体,即个人和企业。

信用贷顾名思义就是信用符合银行信用,这就和私人借款一样,人品可信。

区别就是一个通过数据看信用(比如没有很多不良征信记录,贷款行业内有个词叫连三累六,也就是没有连续3个月逾期还款,2年内有6次逾期还款,还有个人和企业都没有严重的民事经济官司、被执行情况或者刑事官司),一个看交情(其实也是数据的一种,即你在社交圈里面口碑不是很差)

补充:如存在连三累六,怎么解决?养好2年就可以申请。(银行征信记录是5年)。

 

抵押贷就是有资产作抵押,比如房子(一般是商品房,即能交易,有交易价值),车子,金融投资产品如保单等。放到企业可以有厂房,写字楼,经营设备等企业资产等。

 

然后再说贷款条件:

前者个人信用贷看公积金基数,公积金余额,公积金缴纳的连续性,单位性质,收入流水,保单价值,一般说来,公积金基数越高,余额越多,缴纳的连续性越长(一般1年起,有的6个月也可做),单位性质越稳定(即公务员,事业单位,国企,大企业等),工资越高,有其他资产,代表信用越高,条件越好,给出的额度就更高,能选择的银行及银行产品越多。

常见的产品有公积金贷、装修贷、车抵贷、月供贷/也叫按揭房贷。

 

后者信用贷看企业成立时间(一般24个月,有的12个月可做),纳税时长(12个月不少于4次),开票时长(大于6个月,近3个月有记录),法人变更时长(一般6个月无变更),一般叫做税金贷(需要实地考察公司)、发票贷(不需要看开票情况就可以了)。

同样的成立时间越长,纳税越长越多,开票越长越多,法人近期无变更,资产越好,能贷的就越多。

 

贷款的额度与比例:

一般个人在几十万(小城市更低),企业在几十到几百万。当然信用越好,条件越好,前者也可以贷几百万(即多家银行同时贷),后者可以贷几千万及以上。

公积金一般10-20倍,但有上限,根据各地情况。装修贷要先有购房合同,然后根据房龄,价值等综合确定。车抵贷、月供贷等也是一样。

税金贷一般6-15倍,发票贷一般30%-60%,根据信用,资产,负债率(一般不超过50%)综合给额度。

抵押贷需要评估资产情况,抵押物情况等。

 

银行之间的区别:

四大行(即中农工建)一般比其他银行(商业银行,如广发、浦发、中信、招商、民生、平安、华夏、广大、浙商等)贷款门槛高,但是利息低,反之其他银行门槛更低,但是利息更高。

 

还款方式、利率与利息计算方式:

常见的有先息后本、等额本息、等额本金、等本等息、随借随还。先息后本就是先只还利息,到期再还本金。

等额本息是还钱一样,但是利息占大头,本金还的不多,不过对于前期还款压力小。

等额本金,是本金占大头,利息越还越少,但前期还款压力大。对于银行来说希望借款人用等额本息。

随借随还即无固定的还款计划,一般自助借款,自主提前还款,但利息高一些。

等本等息拿到最后说,是因为多数人不熟悉这个,这个一般网贷,信用贷,信用卡和账单分期用的多。很多人又没有考虑资金的时间价值(因为等本等息是把本金和利息分摊到每个月,但是利息的计算都是按照借的原始本金计算,这就有个问题,你已经还了部分本金,所使用的本金变少,但是利息没有少)。所以按照月息乘以12,日息乘以365计算年化率是错误的。

这种需要用到IRR公式(复利计算公式,具体函数内涵不需要研究很深入,这样算就可以了),

如借款1万,分12期,不同月息情况,年化如下:

一文把贷款说明白

挡住那里是19.37

信用意识与长期意识:

不到万不得已不要逾期,不要逾期,不要逾期,重要的事说三遍。说不定哪天要借钱,借不到,民间借贷那利息离谱。

少查征信,少查征信,少查征信,这样给银行的感觉就是你过于缺钱,会担心你还不上,所以也不好借。

(类似的你到处找人借钱,谁敢借给你?)

理性消费,理性消费,理性消费,信用卡别太多,负债率别太高。

 

如果有购房计划,交公积金,交公积金,公积金贷利率最低。(也别忘了交社保,一般好一点的城市都有要求,至少12月,深圳更离谱,深户36个月,非深户60个月)

 

按揭房二次贷款怎么贷?

1、要现房不是期房。

2、已经抵押的不能有严重逾期记录。

3、房贷还6个月以上。

4、产权证书,至少3个月以上。

如何计算额度?

房屋价值(银行评估价值)X银行成数(一般7成,有的给8成)-原贷款的本金余额=贷款额度。(综合考虑你的还款能力,资产状况)

(房子如果跌的比较凶,还款时间又短,那就可能是负值了,一般适用房子升值快,或者还款一定时间了)

(一般二次抵押利息比第一次高)

操作空间:可以做过桥垫资,即让人先把所有房贷结清,这样去申请贷款。(机构垫子要利息)

总之,一句话理解,贷了款还能带,只要还有贷款额度。

 

可提供贷款方案咨询配置,收费。

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